您当前所在位置:首页 > 国际经济动态
观点:金融科技贷款如何推动印尼低迷的经济增长
发布日期:  2018-05-16  访问量:     

信贷对支持一国经济增长方面发挥着关键作用。贷款能够增加支出,导致企业投资更多的生产,促进生产率增长,从而导致经济收入水平提高。

印尼现任政府的重点是鼓励投资和消费增长。但基础设施投入和多次降息都没有提高经济增长率,继续徘徊在5%左右。这可能是因为对信贷的需求很低。另一种可能的解释是,中小企业和中等收入消费者(印尼经济增长的关键引擎)几乎无法获得信贷。

部分企业和消费者受到严重信贷限制

印尼拥有超过5,700万个微型企业,但只有大约1%的企业能够成长为可持续的中小型企业(SME)。虽然Tokopedia和Bukalapak等在线和移动市场的出现使得这些小企业的增长越来越多,但绝大多数企业仍然受到无法获得信贷来扩大其业务的限制。

据估计,这些公司获得信贷的机会有限,使印尼的国内生产总值减少约1,300亿美元,相当于占国内生产总值的14%。问题是结构性的,因为这些企业大多是贸易公司,没有财产或土地抵押贷款。因此,传统银行也无法把钱借给他们。显然,为这些企业获得信贷寻找途径可以释放巨大的价值。

在消费方面,我们看到印尼家庭消费支出占GDP的17%,而邻国泰国和马来西亚则为70%。这表明印尼与邻国相比杠杆率较低,这可能会限制支出。印尼信用卡渗透率来说,只有2%的人拥有信用卡。

显然,对更广泛消费者的信贷限制,不仅降低了消费能力而且还降低了进行诸如购置房产等重要投资的能力。问题更严重的是,因为许多中等收入家庭无法获得贷款而无法支持孩子上大学。印尼的高等教育入学率仅为27%,发达国家平均为74%。平均学费总支出占人均国内生产总值的143%,而美国为51%。

作为使用现金为主的经济体,大多数印尼人缺乏传统信用评级机构的可靠财务数据来源。此外,印尼的主要银行净利息收益率是最高的,几乎没有扩大次级借款人范围的激励。这样,许多消费者和中小企业仍然处于信贷体系之外,这对印尼经济的增长造成重大阻力。

Fintech借贷救援

在过去的18个月里,金融科技一直是印尼投资的最热门行业之一。在2017年最后一个季度公布的26项交易中,三分之一是金融科技,筹集2,100万美元,是本季度第二大技术投资行业。虽然历史上一直对支付行业给予高度关注,但过去18个月中,投资集中在贷款行业。

金融科技如何为消费者和中小企业提供贷款

在发达的银行和信用卡普及率较高的市场中,信贷机构负责收集和汇总来自多个机构的消费者信用记录。然后,每当申请贷款时,贷款人可以通过这些机构检查申请人的信用记录。丰富的信贷数据决定了对借款人信贷审核流程的高效性。

在印尼,信用卡普及率和银行账户拥有量都很低,即使是基础数据也很难获得。然而,智能手机的迅速普及,可以提供有用的数据,帮助确定没有信用记录的人的信誉。

智能手机本身已经成为一个数据宝库,比你最亲密的朋友对你的了解都多。从位置数据、消息内容、下载的APP到移动交易,所有这些数据都将被存储,并且可以被您授予许可的APP访问。在规模上,可能可以建立出现贷款违约和不违约的用户之间的相关性。建立共属性的模型可以对贷款人的信用进行分析。在中国,短时间内利用这些技术创造了数十亿美元的贷款巨头,如闪银,趣店和点融。

印尼的许多公司现在也在使用智能手机的数据,以便为用户建立信用风险配置模型。事实上,向消费者提供贷款的机会很大,已经出现了几种垂直贷款,如发薪日贷款、消费贷款、小企业贷款和教育贷款。这个领域的一些公司比如Julo和DanaCita。

虽然信贷可以支持增长,但也可能导致危机。即使在个别公司层面,也存在风险。例如,中国的e租宝的庞氏骗局。

因此,印尼金融服务管理局(OJK)为该行业的监管工作奠定了基础,特别是在吸引创业投资的热门行业中。这种监管应该公开、透明地进行,以保证公平竞争和保护投资者和消费者作为准则。正确利用金融科技将对支持印尼的经济增长产生巨大影响,并为更广泛的人群争取信贷机会。

世界各地的金融基础设施和银行机构在推动经济发展方面发挥了关键作用。需要有效的支付机制和有效的银行系统,使经济体能够通过储蓄和贷款来回收资本进行交易和发展。银行业的地区分散导致许多次级规模的银行,而前10名的银行获得巨额利润,几乎没有接触风险较高的消费者或公司的激励。这为金融科技发展提供了绝佳的机会,并且正在加紧解决一个巨大的问题。

(中国投资指南网)